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<\/figure>\n\n\n\nLas primas de los seguros de vivienda est\u00e1n en ascenso en Estados Unidos, no solo en Florida, que ha sufrido p\u00e9rdidas por miles de millones de d\u00f3lares debido a los huracanes Helene y Milton, sino en todo el territorio nacional. <\/p>\n\n\n\n
Seg\u00fan S&P Global Market Intelligence, los seguros de vivienda experimentaron un aumento promedio del 11,3% en 2023. Mientras que en estados como Texas, Arizona y Utah se registraron incrementos casi duplicados, algunos analistas anticipan un aumento promedio de cerca del 6% en 2024.<\/p>\n\n\n\n
Estos incrementos son impulsados por una potent\u00edsima combinaci\u00f3n de aumentos en las primas de seguros junto a los elevados costos de construcci\u00f3n, a medida que se levantan viviendas cada vez m\u00e1s costosas y se refuerzan otros activos vulnerables.<\/p>\n\n\n\n
El costo promedio del seguro de vivienda es de 2.377 d\u00f3lares al a\u00f1o en todo el pa\u00eds y 11.000 d\u00f3lares anuales en Florida, lo que representa un fuerte golpe para muchos propietarios. A pesar de estas tarifas crecientes, Jacques de Vaucleroy, presidente del consejo de administraci\u00f3n del gigante reasegurador Swiss Re, sostiene que los seguros en Estados Unidos a\u00fan tienen precios demasiado bajos para cubrir completamente los riesgos.<\/p>\n\n\n\n No solo hay cambios en las primas. Las aseguradoras a menudo reducen los l\u00edmites de cobertura, restringen los pagos, aumentan los deducibles e imponen nuevas condiciones o incluso exclusiones para riesgos comunes, como da\u00f1os por viento, granizo o agua. Algunas exigen ciertas medidas preventivas o ajustan los precios seg\u00fan el riesgo: cobran m\u00e1s por propiedades en llanuras inundables, regiones propensas a incendios forestales o \u00e1reas costeras con riesgo de huracanes.<\/p>\n\n\n\n Los propietarios que observan que sus primas suben m\u00e1s r\u00e1pidamente que la inflaci\u00f3n pueden pensar que hay algo turbio detr\u00e1s de esto. Sin embargo, las aseguradoras enfrentan riesgos que evolucionan velozmente y est\u00e1n tratando de establecer precios en sus p\u00f3lizas que sean lo suficientemente bajos para seguir siendo competitivas, pero lo bastante altos para cubrir los pagos en el futuro y mantener su solvencia ante un clima m\u00e1s cargado de tormentas. Esta es una tarea compleja. En 2021 y 2022, siete aseguradoras de bienes se declararon en quiebra solo en Florida. En 2023, las aseguradoras perdieron dinero al cubrir propietarios de viviendas en dieciocho estados del pa\u00eds.<\/p>\n\n\n\n Estos cambios est\u00e1n generando alertas. Algunos expertos en el sector temen que el seguro est\u00e9 perdiendo su relevancia y valor (tanto real como percibido) para los asegurados a medida que se reduce la cobertura, aumentan las primas y se multiplican las exclusiones.<\/p>\n\n\n\n Las compa\u00f1\u00edas de seguros aplican modelos complejos para calcular la probabilidad de riesgos actuales bas\u00e1ndose en eventos pasados. Compilan datos hist\u00f3ricos (como la frecuencia de eventos, su magnitud, p\u00e9rdidas y factores causales) para determinar el precio y la cobertura.<\/p>\n\n\n\n Sin embargo, el incremento de desastres ha convertido al pasado en una referencia poco fiable. Lo que antes se consideraba un fen\u00f3meno que ocurr\u00eda cada cien a\u00f1os, ahora puede interpretarse como algo que sucede cada treinta o cincuenta a\u00f1os en ciertas localidades.<\/p>\n\n\n\n Muchos no son conscientes de que el aumento de los llamados \u201criesgos secundarios\u201d (un t\u00e9rmino del sector asegurador que se refiere a inundaciones, granizadas, fuertes vientos, rayos, tornados e incendios forestales que causan da\u00f1os de peque\u00f1a a mediana escala) se est\u00e1 convirtiendo en el principal impulsor del desaf\u00edo de la asegurabilidad, en particular a medida que estos eventos se vuelven m\u00e1s intensos, frecuentes y acumulativos, erosionando la rentabilidad de las aseguradoras con el tiempo.<\/p>\n\n\n\n El cambio clim\u00e1tico est\u00e1 influyendo en estos riesgos crecientes. A medida que la temperatura del planeta asciende, el aire puede retener m\u00e1s humedad (aproximadamente un 7% adicional por cada grado Celsius de aumento). Esto provoca lluvias intensas, m\u00e1s tormentas el\u00e9ctricas, granizos m\u00e1s grandes y un mayor riesgo de inundaciones en ciertas \u00e1reas. En 2022, la temperatura promedio en Estados Unidos fue de 1,5 grados Celsius (2,6 grados Fahrenheit) m\u00e1s alta que en 1970.<\/p>\n\n\n\n Las aseguradoras est\u00e1n ajustando sus modelos para adaptarse a estos cambios, de la misma manera que lo hicieron cuando las enfermedades ligadas al tabaquismo se convirtieron en una carga financiera significativa en seguros de vida y salud. Algunas empresas utilizan modelos clim\u00e1ticos para complementar sus modelos actuariales est\u00e1ndar, aunque algunos estados se muestran reticentes a permitir el uso de estos modelos clim\u00e1ticos, lo que puede hacer que las compa\u00f1\u00edas subestimen sistem\u00e1ticamente los riesgos a los que se enfrentan.<\/p>\n\n\n\n Cada empresa en Estados Unidos desarrolla su propia evaluaci\u00f3n y estrategia regional para llegar a diferentes conclusiones. Por ejemplo, Progressive Insurance aument\u00f3 sus tarifas para propietarios de vivienda en un 55% entre 2018 y 2023, mientras que State Farm solo las increment\u00f3 un 13,7%.<\/p>\n\n\n\n Si bien un propietario que decide realizar mejoras en su hogar, como instalar una cocina de alta gama, puede esperar un aumento en las primas para compensar el valor a\u00f1adido, ese efecto suele ser m\u00ednimo y predecible. Generalmente, los aumentos de primas m\u00e1s significativos est\u00e1n relacionados con el creciente riesgo de fen\u00f3menos meteorol\u00f3gicos extremos y desastres naturales.<\/p>\n\n\n\n Cuando los riesgos se vuelven demasiado inciertos o vol\u00e1tiles, las aseguradoras pueden recurrir al reaseguro buscando apoyo. Las empresas de reaseguro son, en esencia, compa\u00f1\u00edas que aseguran a las aseguradoras. No obstante, en los \u00faltimos a\u00f1os, los reaseguradores han reconocido que sus modelos de riesgo ya no son v\u00e1lidos y han incrementado sus tarifas en consecuencia. Solo el reaseguro de propiedad se elev\u00f3 un 35% en 2023.<\/p>\n\n\n\n El reaseguro tampoco es particularmente adecuado para cubrir riesgos secundarios. El modelo de reaseguro tradicional se enfoca en cat\u00e1strofes grandes y poco frecuentes, como huracanes y terremotos devastadores.<\/p>\n\n\n\n Como alternativa, algunas aseguradoras est\u00e1n recurriendo a seguros param\u00e9tricos, que ofrecen un pago predefinido si un evento alcanza o supera un umbral de intensidad previamente acordado. Estas p\u00f3lizas son menos costosas para los consumidores porque los pagos est\u00e1n limitados y cubren eventos espec\u00edficos como un terremoto de magnitud 7, lluvia excesiva en 24 horas o un hurac\u00e1n de categor\u00eda 3 en una zona geogr\u00e1fica delimitada. Estos l\u00edmites permiten a las aseguradoras ofrecer un tipo de seguro menos costoso y con menor probabilidad de impactar gravemente sus finanzas. <\/p>\n\n\n\n Por supuesto, las aseguradoras no operan en un mercado totalmente libre. Los reguladores de seguros estatales eval\u00faan las solicitudes de las compa\u00f1\u00edas para aumentar tarifas y las aprueban o las rechazan. Por ejemplo, en Carolina del Norte, donde el hurac\u00e1n Helene caus\u00f3 da\u00f1os catastr\u00f3ficos, la industria de seguros est\u00e1 solicitando un incremento promedio de m\u00e1s del 42% en las primas para propietarios de viviendas, que var\u00eda entre el 4% en algunas partes monta\u00f1osas y el 99% en \u00e1reas costeras.<\/p>\n\n\n\n Si se niega un aumento de tarifas, puede obligar a una aseguradora a retirarse de ciertos sectores del mercado, rescindir p\u00f3lizas existentes o negarse a emitir nuevas cuando su \u201c\u00edndice de p\u00e9rdidas\u201d (la relaci\u00f3n entre las reclamaciones pagadas y las primas recaudadas) resulta demasiado alto durante un prolongado periodo.<\/p>\n\n\n\n Desde 2022, siete de las doce principales aseguradoras han recortado p\u00f3lizas de propietarios de viviendas o han dejado de ofrecer nuevas en el mercado de propietarios de viviendas de California, un estado afectado por incendios forestales, y un n\u00famero igual se ha retirado del mercado de Florida debido al aumento de costes relacionados con los huracanes.<\/p>\n\n\n\n Para contrarrestar esta tendencia, California est\u00e1 reformando sus regulaciones para acelerar el proceso de aprobaci\u00f3n de aumentos de tarifas y permitir que las aseguradoras presenten sus argumentos utilizando modelos clim\u00e1ticos para evaluar el riesgo de incendios forestales con mayor precisi\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n Florida ha implementado reformas regulatorias que han reducido litigios y costos asociados, eliminando 400.000 p\u00f3lizas del programa de seguros estatal. Como resultado, ocho empresas de seguros han ingresado al mercado local desde 2022.<\/p>\n\n\n\n Las soluciones a la creciente crisis de los seguros tambi\u00e9n est\u00e1n relacionadas con c\u00f3mo y d\u00f3nde se construye. Los c\u00f3digos de construcci\u00f3n pueden requerir viviendas m\u00e1s resistentes, de manera similar a c\u00f3mo normas de seguridad contra incendios mejoraron la eficacia de los seguros hace muchas d\u00e9cadas.<\/p>\n\n\n\n Se estima que invertir 3.500 millones de d\u00f3lares para hacer que las dos terceras partes de las viviendas en Estados Unidos que actualmente no cumplen con los c\u00f3digos sean m\u00e1s resistentes a tormentas podr\u00eda ahorrar a las aseguradoras hasta 37.000 millones de d\u00f3lares para 2030.<\/p>\n\n\n\n En \u00faltima instancia, si la asequibilidad y relevancia de los seguros contin\u00faan disminuyendo, los precios de las propiedades comenzar\u00e1n a caer en las \u00e1reas vulnerables. Esta ser\u00e1 la se\u00f1al m\u00e1s palpable de que el cambio clim\u00e1tico impulsa una crisis de asegurabilidad que perturba la estabilidad financiera en general.<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n![\"\"](\"https:\/\/anuariolatamseguros.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2024\/11\/costo-de-un-seguro1.png\")
<\/figure>\n\n\n\n\u00bfC\u00f3mo las aseguradoras eval\u00faan el riesgo?<\/h2>\n\n\n\n
Coberturas para las aseguradoras<\/h2>\n\n\n\n
![\"\"](\"https:\/\/anuariolatamseguros.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2024\/11\/fIAN-1-.png\")
<\/figure>\n\n\n\nProtecci\u00f3n del consumidor<\/h2>\n\n\n\n