Cómo evitar los 5 errores más comunes en la valuación de daños de seguros

Cómo evitar los 5 errores más comunes en la valuación de daños de seguros

La valuación de daños en el ámbito de los seguros es un proceso crítico que requiere precisión, experiencia y un enfoque metódico.

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Tanto para los ajustadores de seguros como para los asegurados, cometer errores en esta etapa puede resultar en pérdidas económicas, disputas prolongadas o incluso la denegación de una reclamación. Aunque el proceso puede parecer sencillo en la superficie, existen trampas comunes que pueden comprometer su efectividad.

Este artículo explora los cinco errores más frecuentes en la valuación de daños de seguros y ofrece estrategias prácticas para evitarlos, asegurando que las reclamaciones se manejen de manera justa y eficiente.

La importancia de una valuación precisa no puede ser subestimada. Una evaluación incorrecta puede llevar a una compensación insuficiente para el asegurado o a pagos excesivos por parte de la aseguradora, afectando la confianza en el sistema de seguros.

Además, en un entorno donde las pólizas y las regulaciones son cada vez más complejas, los errores pueden tener implicaciones legales y financieras significativas.

Al identificar y abordar estos errores comunes, los involucrados en el proceso pueden mejorar la calidad de las valuaciones y garantizar resultados equitativos. A continuación, se detallan los errores más habituales y cómo prevenirlos.

Error 1: Falta de documentación adecuada

La importancia de registrar cada detalle

Uno de los errores más comunes en la valuación de daños es no documentar adecuadamente el alcance del siniestro.

Esto incluye omitir fotografías, notas detalladas o recibos que respalden los costos asociados al daño. Sin una documentación exhaustiva, es difícil justificar la valoración ante la aseguradora o en un proceso de apelación.

Cómo evitar este error

Para prevenir este problema, es fundamental adoptar un enfoque sistemático desde el inicio. Asegúrese de seguir estos pasos:

• Tome fotografías claras de todas las áreas afectadas, incluyendo primeros planos y vistas generales.
• Registre notas específicas sobre la fecha, hora y circunstancias del evento.
• Guarde todos los recibos y facturas relacionados con reparaciones o reemplazos temporales.

Además, utilizar herramientas digitales como aplicaciones de gestión de reclamaciones puede facilitar la organización de la información.

Una documentación sólida no solo agiliza el proceso, sino que también proporciona una base sólida en caso de disputas.

Error 2: Subestimar el alcance del daño

Evaluaciones superficiales y sus consecuencias

Subestimar el alcance del daño es otro error frecuente, especialmente cuando los ajustadores o asegurados realizan una evaluación inicial apresurada.

Por ejemplo, un daño visible en una pared podría ocultar problemas estructurales o eléctricos que no se detectan a simple vista. Esto puede llevar a una compensación insuficiente y a costos adicionales no cubiertos.

Estrategias para una evaluación completa

Evitar este error requiere tiempo y atención al detalle. Considere estas prácticas:

• Realice inspecciones exhaustivas en lugar de depender únicamente de una revisión superficial.
• Consulte a expertos (como ingenieros o contratistas) cuando el daño parezca complejo.
• Revise la póliza de seguro para entender qué tipos de daños están cubiertos y asegurarse de no omitirlos.

Tomarse el tiempo necesario para identificar todos los aspectos del daño garantiza una valuación más precisa y reduce el riesgo de reclamaciones rechazadas o ajustes posteriores.

Error 3: Ignorar las exclusiones de la póliza

El peligro de asumir cobertura total

Muchas veces, los asegurados o incluso los ajustadores inexpertos asumen que todos los daños están cubiertos por la póliza, ignorando las exclusiones específicas.

Por ejemplo, daños por inundaciones o desgaste natural podrían no estar incluidos, lo que lleva a expectativas poco realistas y errores en la valuación.

Cómo leer y aplicar la póliza correctamente

La clave para evitar este error está en la comprensión detallada del contrato de seguro. Siga estas recomendaciones:

• Lea la póliza completa, prestando especial atención a las secciones de exclusiones y limitaciones.
• Consulte con un profesional de seguros si hay términos o condiciones poco claros.
• Ajuste la valuación para reflejar únicamente los daños cubiertos, evitando inflar la reclamación con elementos no asegurados.

Una comunicación clara entre el asegurado y la aseguradora también puede prevenir malentendidos y garantizar que la valuación se alinee con los términos del contrato.

Error 4: No considerar el valor actual de los bienes

Confusión entre costo de reemplazo y valor real

Un error común es no distinguir entre el costo de reemplazo (el precio de adquirir un artículo nuevo) y el valor real en efectivo (que considera la depreciación). Muchas pólizas se basan en el valor real, y no tener esto en cuenta puede inflar o subestimar la valuación, generando conflictos.

Métodos para calcular el valor correctamente

Para evitar este problema, es esencial entender la base de la cobertura de la póliza. Implemente estas acciones:

• Verifique los términos de la póliza para determinar si aplica el costo de reemplazo o el valor real.
• Utilice tablas de depreciación o consulte guías estándar para estimar el valor actual de los bienes dañados.
• Documente el estado previo de los artículos para justificar la depreciación aplicada.

Alinear la valuación con el método de cálculo correcto asegura una compensación justa y evita disputas innecesarias.

Error 5: Falta de comunicación entre las partes

El impacto de una comunicación deficiente

Finalmente, la falta de comunicación entre el asegurado, el ajustador y la aseguradora puede generar malentendidos y retrasos. Por ejemplo, no informar sobre daños adicionales descubiertos después de la evaluación inicial puede complicar el proceso y afectar la valuación final.

Fomentar una colaboración efectiva

La comunicación proactiva es clave para evitar este error. Adopte estas prácticas:

• Mantenga un canal abierto con todas las partes involucradas, informando cualquier cambio o hallazgo nuevo.
• Programe reuniones o actualizaciones regulares para revisar el progreso de la reclamación.
• Documente todas las interacciones para tener un registro claro de lo acordado.

Una colaboración efectiva no solo acelera el proceso, sino que también fomenta la confianza y reduce el riesgo de errores.

Evitar los cinco errores más comunes en la valuación de daños de seguros —falta de documentación, subestimación del daño, ignorar exclusiones, no considerar el valor actual y una comunicación deficiente— requiere un enfoque proactivo y disciplinado.

Cada uno de estos errores tiene el potencial de desviar el proceso de reclamación, afectando tanto a los asegurados como a las aseguradoras. Sin embargo, al implementar las estrategias descritas, como documentar exhaustivamente, realizar evaluaciones completas, comprender la póliza, calcular el valor adecuadamente y fomentar la comunicación, es posible minimizar estos riesgos y lograr resultados más precisos y justos.

La valuación de daños no es solo un ejercicio técnico, sino también una oportunidad para garantizar que las partes involucradas reciban un trato equitativo.

En un mundo donde los siniestros pueden variar desde pequeños incidentes hasta desastres catastróficos, la preparación y la atención al detalle son esenciales.

Al evitar estos errores comunes, los ajustadores y asegurados pueden navegar el proceso con mayor confianza, reduciendo conflictos y asegurando que las reclamaciones se resuelvan de manera eficiente.

En última instancia, una valuación bien ejecutada fortalece la relación entre las aseguradoras y sus clientes, promoviendo un sistema de seguros más confiable y transparente.

Fuente: Michel Carvajal

Más información: TINSA México