Seguro de Desgravamen

El seguro de desgravamen es uno de los productos aseguradores más contratados en México y América Latina al momento de adquirir un crédito hipotecario, crédito automotriz, crédito de nómina o cualquier préstamo personal de mediano y largo plazo. Su función principal es garantizar que, en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del titular del crédito, la deuda pendiente quede totalmente saldada con la institución financiera, liberando a los familiares o codeudores de la obligación de pago. Este seguro no protege al asegurado ni a su patrimonio directamente, sino que protege el interés asegurable del banco o prestamista, por lo que es conocido también como “seguro de saldo deudor” o “seguro de amortización”.

En México, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) reporta que más del 95 % de los créditos hipotecarios y cerca del 80 % de los créditos de nómina incluyen obligatoriamente este seguro, lo que lo convierte en un componente prácticamente inseparable del financiamiento bancario. Aunque muchas personas lo perciben como un costo adicional, su existencia responde a una necesidad real de protección tanto para la institución crediticia como para las familias del deudor, evitando que una tragedia personal se traduzca en una carga económica insostenible.

A lo largo de este artículo se explicará en detalle qué es el seguro de desgravamen, cómo funciona, qué coberturas ofrece, quiénes pueden contratarlo, cuánto cuesta, las diferencias entre la póliza bancaria y la póliza libre, y las recomendaciones prácticas para tomar una decisión informada. El objetivo es proporcionar información clara y estructurada que permita al lector comprender la importancia de este seguro y, sobre todo, ejercer su derecho a elegir la opción más conveniente y económica sin afectar la aprobación del crédito.

¿Qué es el Seguro de Desgravamen y Cuál es su Finalidad?

El seguro de desgravamen es un contrato de seguro de vida temporal cuyo capital asegurado disminuye progresivamente conforme se amortiza el crédito. A diferencia de un seguro de vida tradicional, donde el beneficiario es la familia o los herederos, en el desgravamen el beneficiario preferente e irrevocable es siempre la institución financiera hasta el monto de la deuda pendiente. Una vez liquidado el saldo, cualquier excedente (si existe) se entrega a los beneficiarios designados por el asegurado.

Finalidad principal

• Proteger el patrimonio del banco: Garantiza la recuperación del capital prestado ante eventos imprevisibles.
• Evitar la transmisión hereditaria de deudas: Los familiares no quedan obligados a seguir pagando el crédito.
• Facilitar el otorgamiento de créditos: Los bancos reducen su riesgo crediticio y pueden ofrecer tasas más competitivas o mayores montos.

Eventos cubiertos habitualmente

• Fallecimiento por cualquier causa (excepto exclusiones).
• Invalidez total y permanente (generalmente 66 % o más de incapacidad según el baremo de la Ley Federal del Trabajo o la tabla CONDUSEF).
• En algunos productos recientes: diagnóstico de enfermedades graves (cáncer, infarto, stroke) que impidan seguir pagando.

Este seguro es de contratación obligatoria para créditos hipotecarios (según la Circular Única de Bancos del Banco de México) y para la mayoría de créditos de nómina y personales superiores a ciertos montos. Sin embargo, la ley permite al cliente contratarlo con cualquier compañía de seguros autorizada, siempre que cumpla los requisitos mínimos exigidos por el banco.

Tipos de Seguro de Desgravamen y Modalidades de Cobertura

Existen varias formas de estructurar este seguro según el tipo de crédito y las necesidades del cliente:

1. Por tipo de crédito

• Hipotecario: Capital asegurado igual al monto original del crédito, disminuye con el pago de capital.
• Automotriz: Similar al hipotecario, pero con duración de 3 a 5 años.
• Nómina o personal: Generalmente con prima nivelada (pago mensual fijo) y capital constante o decreciente.
• Tarjeta de crédito: Cubre el saldo insoluto en caso de fallecimiento.

2. Por forma de pago de la prima

• Prima única financiada: Se paga al inicio y se incorpora al monto del crédito (la más común en hipotecas).
• Prima periódica renovable: Mensual, trimestral o anual; suele ser más económica a largo plazo.
• Prima nivelada: Pago mensual fijo durante toda la vigencia.

3. Por número de titulares

• Individual: Solo cubre al titular del crédito.
• Mancomunado o conjunto: Cubre a dos o más deudores (frecuente en créditos hipotecarios conyugales). En caso de fallecimiento de uno, la aseguradora cubre el 100 % de la deuda.

4. Por origen de la póliza

• Póliza bancaria: Ofrecida directamente por el banco (generalmente más cara).
• Póliza libre: Contratada con cualquier aseguradora externa, siempre que la cesión de derechos sea aceptada por el banco.

Costo del Seguro de Desgravamen y Factores que lo Determinan

El costo se expresa como tasa anual o mensual sobre saldo insoluto y varía significativamente según varios factores:

Principales determinantes del precio

• Edad del asegurado: La tasa aumenta exponencialmente a partir de los 50-55 años.
• Monto y plazo del crédito: A mayor plazo, mayor exposición para la aseguradora.
• Estado de salud: Algunas pólizas requieren cuestionario médico o exámenes.
• Ocupación y hábitos: Fumadores o profesiones de alto riesgo pagan más.
• Tipo de contratación: Prima única financiada es más costosa por el efecto del interés compuesto.

Costo promedio en México (2025)

Contratar una póliza libre puede representar ahorros del 40 % al 70 % en comparación con la ofrecida por el banco, especialmente en créditos hipotecarios a 20 o 30 años. La CONDUSEF ha documentado casos donde el ahorro supera los 300,000 pesos en la vida del crédito.

Ventajas de Contratar un Seguro de Desgravamen Libre vs. Bancario

Desde 2019, la reforma financiera y las disposiciones de la CONDUSEF fortalecieron el derecho del consumidor a elegir libremente su seguro de desgravamen sin que ello sea motivo de rechazo del crédito. Las principales ventajas de la póliza libre son:

• Menor costo: Hasta 70 % más barata en créditos de largo plazo.
• Mejor cobertura: Posibilidad de incluir enfermedades graves, cobertura mundial, beneficiarios adicionales.
• Flexibilidad: Renovación anual con posibilidad de cambiar de aseguradora si mejoran las condiciones de salud o edad.
• Transparencia: La prima no está sujeta a comisiones ocultas del banco.
• Portabilidad: Al cambiar de banco o refinanciar, la póliza puede mantenerse.

El banco solo puede exigir que la póliza cumpla con:

• Cobertura mínima de fallecimiento e invalidez total y permanente.
• Cesión de derechos a su favor como beneficiario preferente.
• Vigencia igual o superior al plazo del crédito.

El seguro de desgravamen constituye una herramienta indispensable de protección tanto para las instituciones financieras como para las familias que adquieren un compromiso crediticio de mediano o largo plazo. Su obligatoriedad no debe interpretarse como una carga, sino como una red de seguridad que evita que un evento trágico derive en la pérdida del patrimonio familiar o en la transmisión de deudas a herederos.

Sin embargo, el consumidor mexicano cuenta hoy con mayor poder de decisión que nunca: la posibilidad de contratar una póliza libre representa una oportunidad real de ahorro significativo sin sacrificar protección. Comparar opciones, solicitar cotizaciones a corredores de seguros independientes y revisar anualmente las condiciones de la póliza son prácticas que pueden traducirse en decenas o cientos de miles de pesos ahorrados a lo largo de la vida del crédito.

En resumen, el seguro de desgravamen no es un gasto, sino una inversión en tranquilidad. Con información adecuada y ejercicio pleno de los derechos establecidos por la CONDUSEF y el Banco de México, es posible obtener la mejor cobertura al menor costo posible, logrando así un equilibrio óptimo entre protección financiera y economía familiar.

Escrito por: Michel Carvajal