Seguros para mascotas

La tenencia responsable de animales de compañía ha evolucionado significativamente en los últimos años. En Colombia y en muchos países de América Latina, perros y gatos ya no son solo guardianes o controladores de plagas, sino miembros integrales de la familia. Este cambio cultural ha generado una mayor disposición a invertir en su salud, bienestar y protección financiera. Los seguros para mascotas son pólizas diseñadas específicamente para cubrir gastos veterinarios imprevistos, responsabilidad civil por daños a terceros y, en algunos casos, gastos asociados a pérdida, robo o fallecimiento del animal.

Aunque en Colombia el mercado aún es incipiente en comparación con Estados Unidos (donde más del 4 % de los perros y gatos están asegurados) o Europa (hasta 25 % en Reino Unido y Suecia), el segmento crece a tasas superiores al 30 % anual según datos de las principales aseguradoras que operan en el país. Empresas como SURA, Allianz, Mapfre, Colmena Seguros (Grupo Bolívar) y La Previsora ofrecen planes específicos, mientras que nuevas insurtech como PetMarine y plataformas internacionales como Petplan y Trupanion han comenzado a ingresar al mercado local. Este artículo explica de forma detallada qué cubren estos seguros, quiénes pueden contratarlos, cuánto cuestan, sus limitaciones y cómo elegir el plan más adecuado para tu mascota.

Tipos de cobertura disponibles

Los seguros para mascotas se estructuran en planes modulares o paquetes pre, y cada aseguradora utiliza nombres comerciales distintos, pero las coberturas principales son las siguientes:

1. Cobertura por accidente

• Atropellos, caídas, ingestión de cuerpos extraños, fracturas, heridas por peleas, quemaduras, intoxicaciones.
• Incluye consultas de urgencia, hospitalización, cirugías, radiografías, medicamentos y rehabilitación.

2. Cobertura por enfermedad

• Enfermedades infecciosas (parvovirus, moquillo, leptospirosis), dermatológicas, respiratorias, digestivas, oncológicas, endocrinas (diabetes, hipotiroidismo) y renales crónicas.
• Exámenes de laboratorio, ecografías, tratamientos prolongados y medicamentos de uso continuo.

3. Responsabilidad civil

• Cubre daños materiales o lesiones que la mascota cause a terceras personas o sus bienes (mordeduras, destrucción de propiedad, accidentes de tránsito provocados por el animal).

4. Coberturas complementarias (no siempre incluidas)

• Gastos de sepelio o cremación
• Pérdida o robo del animal (reembolso parcial del valor comercial o sentimental)
• Estancia en residencia canina por hospitalización del dueño
• Asistencia telefónica veterinaria 24/7
• Vacunas y desparasitación (generalmente como beneficio adicional con topes bajos)

Algunas pólizas ofrecen paquetes todo incluido y otras permiten personalizar exactamente lo que el propietario desea asegurar.

Requisitos para asegurar a una mascota

No todas las mascotas son aceptadas automáticamente. Las aseguradoras establecen condiciones objetivas para mitigar el riesgo:

• Edad mínima: entre 8 semanas y 6-8 años al momento de la contratación (algunas aceptan hasta 10 años con examen previo).
• Edad máxima de renovación: la mayoría renueva sin límite de edad una vez aceptada la mascota.
• Raza: razas braquicéfalicas (bulldog francés, pug, bóxer) o consideradas de alto riesgo (pitbull, rottweiler, akita) pueden tener primas más altas o exclusiones parciales.
• Estado de salud: debe estar sana o con enfermedades preexistentes controladas y declaradas. Se solicita certificado de vacunación al día y, en algunos casos, examen clínico previo.
• Microchip o identificación permanente: obligatorio en la mayoría de planes.
• Esterilización: no es obligatoria, pero suele reducir la prima entre 10 % y 20 %.

El proceso de contratación es 100 % digital en la mayoría de aseguradoras y tarda entre 24 y 72 horas tras la aprobación del cuestionario médico.

Costos aproximados en Colombia (2025-2026)

El valor depende de la especie, raza, edad, ciudad de residencia y coberturas seleccionadas.

Límites anuales de indemnización más comunes: entre 2 y 15 millones de pesos por año, según el plan.
La mayoría ofrece pago mensual sin intereses o descuento del 5-10 % por pago anual.

Principales exclusiones y limitaciones

Todo seguro tiene exclusiones que es fundamental conocer antes de contratar:

• Enfermedades preexistentes diagnosticadas antes de la contratación.
• Enfermedades congénitas o hereditarias en muchas pólizas básicas (displasia de cadera, luxación de rótula, cardiopatías).
• Procedimientos estéticos (corte de cola, orejas, oncología experimental).
• Embarazo, parto y cría.
• Lesiones por peleas organizadas o entrenamiento de ataque.
• Período de carencia: generalmente 15-30 días para accidentes y 90-180 días para enfermedades (excepto planes premium sin carencia).

Leer la tabla de exclusiones y condiciones generales es tan importante como revisar las coberturas.

Los seguros para mascotas representan una herramienta financiera cada vez más relevante para quienes consideran a sus animales de compañía parte irremplazable de la familia. Aunque el costo inicial puede percibirse como un gasto adicional, un solo evento grave (cirugía de fractura, tratamiento oncológico o mordedura con demanda civil) puede superar fácilmente los 8 o 15 millones de pesos, cifra que la mayoría de hogares no tiene disponible de forma inmediata.

En Colombia, el mercado ofrece opciones para casi todos los presupuestos y necesidades, desde planes económicos con deducible hasta pólizas premium que cubren prácticamente cualquier eventualidad. La clave para tomar una decisión informada consiste en comparar al menos tres propuestas, declarar con absoluta honestidad el estado de salud actual de la mascota y elegir un límite de indemnización que realmente proteja frente a los riesgos más costosos.

En última instancia, un seguro para mascotas no solo protege el bolsillo: brinda tranquilidad emocional al saber que, ante una emergencia, la decisión de tratamiento nunca estará limitada por razones económicas. En un contexto donde la medicina veterinaria avanza rápidamente y los costos se equiparan cada vez más a los de la medicina humana, contar con esta protección se ha convertido en una manifestación concreta de tenencia responsable y amor incondicional hacia quienes nos acompañan fielmente día tras día.

Escrito por: Michel Carvajal