Servicio vs. previsión: lecciones sobre el seguro de decesos y la cultura de la muerte (con Juan Rodríguez)

En el programa Café con Riesgo, conducido por Santiago Romera, conversé con Juan Rodríguez sobre un tema que combina técnica aseguradora, cultura y responsabilidad social: el seguro de decesos y su papel en sociedades tan distintas como España y México. A continuación sintetizo las ideas clave de nuestra charla, relatando experiencias prácticas, retos regulatorios, oportunidades de mercado y algunas reflexiones personales que me han acompañado en este recorrido profesional.

De dónde vengo y por qué estoy en esto

Soy Juan Rodríguez: formado en Economía, con un paso inicial por la banca y una larga trayectoria en el mundo asegurador y funerario. Mi carrera ha combinado la gestión empresarial (MBA, cursos en IE, ESADE) con responsabilidades directivas en compañías como Previsora, Santa Lucía y, actualmente, el grupo Gayosso en México. Gayosso es, por cierto, una de las funerarias más grandes y antiguas de América, con más de 150 años y miles de servicios realizados a lo largo de su historia.

Tomar la decisión de trasladarme a México fue, además de profesional, una decisión personal: conocer y participar en un mercado con enorme potencial demográfico y cultural, y hacerlo desde el respeto por sus tradiciones y por la trascendencia del servicio funerario.

Servicio versus previsión: la diferencia esencial

La distinción entre pagar por un servicio al utilizarlo y pagar por previsión (el seguro) es fundamental en el ramo de decesos. En términos sencillos:

• Servicio por uso: pagas cuando necesitas el servicio funerario; suele gestionarlo directamente una funeraria.
• Previsión (seguro de decesos): pagas una prima anticipada para garantizar la cobertura futura del fallecimiento.

Una observación técnica clave: la probabilidad de fallecer para un ser humano es del 100%. Eso convierte al deceso en una certeza biológica. Desde la óptica aseguradora, esto plantea retos técnicos y regulatorios distintos a otros ramos en los que prima la aleatoriedad.

¿Por qué algunos países optan por servicios y otros por seguro?

En países donde el seguro de decesos está regulado y desarrollado, existe un ecosistema técnico y contable sólido que respalda la previsión. En otros mercados, las funerarias ofrecen soluciones de pago por uso o contratos «prepagados» sin las mismas garantías técnicas que aporta un asegurador (reserva técnica, supervisión, normas contables). Esa diferencia impacta directamente en la solvencia y protección del cliente.

Regulación y coberturas históricas: cosas que sorprenden

En España hubo coberturas curiosas y muy ligadas al servicio tradicional a domicilio:

• Plañideras (cuatro señoras que iban a llorar en el velatorio).
• Alquiler de sillas para funerales en casa cuando acudían muchas personas.
• Ayudas para luto: apoyo económico para vestuario negro de la viuda o familiares durante el periodo de luto.

Estas coberturas históricas reflejan cómo los productos funerarios se adaptaron a costumbres sociales concretas. Hoy, entender esos antecedentes ayuda a diseñar soluciones modernas y sensibles a la cultura local.

México: cultura, tradición y oportunidad

El tratamiento social de la muerte en México es singular. El Día de Muertos —declarado patrimonio cultural inmaterial por la UNESCO— es una conmemoración donde la muerte se vive como recuerdo, presencia y amor, no como celebración de la muerte en sí. En las ofrendas se colocan alimentos y objetos que formaron parte de la vida del difunto; flores como la cempasúchil marcan el camino.

“Qué injusta, qué maldita, qué cabrón es la muerte que no nos mata a nosotros sino a los que amamos.” — Carlos Fuentes

Ese sincretismo cultural hace que el sector funerario en México no sea solo un mercado económico sino también un espacio de profundo significado social. Para quienes trabajamos en el ramo, ese respeto por la tradición debe cruzarse con profesionalidad y solidez técnica.

Demografía y cifra dura: por qué es un mercado estratégico

México es un país grande y demográficamente dinámico: aproximadamente 130 millones de habitantes en el territorio y otros millones de mexicanos fuera. En los próximos años la cifra anual de fallecimientos crecerá notablemente; en la conversación se mencionó una estimación de pasar de unos 850.000 fallecidos a alrededor de 1.030.000 al año, lo que implica que ahora un mexicano fallece cada ~40 segundos y en el futuro cada ~33 segundos.

Ese crecimiento demográfico y los cambios en la estructura poblacional generan necesidades claras:

• Más y mejores servicios funerarios.
• Soluciones de previsión accesibles y reguladas.
• Oportunidades para bancaseguros y para que el sector asegurador vertebre parte de la inversión productiva del país.

Oportunidades y retos para el seguro en México

Veo al seguro como un vertebrador de la economía por tres motivos principales:

1. División del país y diversidad de necesidades: mercados locales con demandas distintas.
2. Cambios demográficos: envejecimiento, mayor mortalidad anual absoluta y demandas específicas de servicios.
3. Necesidad de solidez financiera para empresas y familias: el seguro facilita internacionalización, crecimiento y afrontamiento de riesgos.

En concreto, hay grandes oportunidades en bancaseguros, en productos que combinen previsión y servicios, y en la dirección de inversión de primas hacia proyectos locales que generen empleo y desarrollo.

Liderazgo, disciplina y el kárate como metáfora

Personalmente, la práctica del kárate me enseñó lecciones aplicables a la gestión: repetición, humildad, disciplina y confianza en el maestro. Soy cuarto dan por la Japan Karate Association y creo firmemente que esa constancia forma parte de cómo se lidera un proyecto complejo como una compañía funeraria o aseguradora.

Lecciones prácticas y recomendaciones

• Priorizar la protección del cliente: la previsión regulada ofrece garantías que los planes prepagados no siempre tienen.
• Diseñar productos culturalmente sensibles: incorporar prácticas locales (rituales, expectativas familiares) para ofrecer soluciones útiles y respetuosas.
• Apostar por bancaseguros y por la inclusión financiera para aumentar la bancarización y el acceso a la previsión.
• Invertir las primas en el país: el seguro no solo indemniza, también impulsa inversión y crecimiento económico.
• Formar equipos multidisciplinares: gestión empresarial, técnica actuarial y sensibilidad cultural son ingredientes clave.

El seguro de decesos es un ramo singular: mezcla certeza biológica, necesidad social y oportunidad empresarial. Atenderlo bien exige técnica, regulación sólida y un profundo respeto por las tradiciones culturales que rodean a la muerte. México, con su demografía y su riqueza cultural, ofrece un escenario donde el seguro puede jugar un papel central como instrumento de previsión y como motor de desarrollo económico y social.

“Si quieres que algo se cumpla, búscate a alguien ocupado.”

Ese consejo resume el espíritu con el que, desde posiciones directivas, debemos abordar los retos: con decisión, sentido de servicio y responsabilidad hacia quienes confiaron en nuestra previsión.

Escrito por: Michel Carvajal

Más información en: AREA XXI